ما هو التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة هو عقد بينك وبين شركة تأمين. بشكل أساسي ، في مقابل مدفوعات الأقساط الخاصة بك، ستدفع شركة التأمين مبلغًا إجماليًا يُعرف باسم استحقاق الوفاة للمستفيدين بعد وفاتك.
يمكن للمستفيدين استخدام الأموال لأي غرض يختارونه. غالبًا ما يشمل ذلك دفع الفواتير اليومية أو سداد رهن عقاري أو إلحاق الطفل بالجامعة. يمكن أن يضمن وجود شبكة أمان للتأمين على الحياة أن تتمكن عائلتك من البقاء في منزلهم ودفع ثمن الأشياء التي خططت لها.
هناك نوعان أساسيان من التأمين على الحياة: التأمين الدائم على الحياة والتأمين على الحياة.
يمكن أن يوفر التأمين الدائم على الحياة مثل التأمين على الحياة بالكامل أو التأمين الشامل على الحياة تغطية مدى الحياة ، بينما يوفر التأمين على الحياة لفترة معينة الحماية لفترة معينة.
ماذا يغطي التأمين على الحياة؟
يغطي التأمين على الحياة جميع أسباب الوفاة ، مع استثناء رئيسي واحد: الانتحار خلال العامين الأولين من امتلاك البوليصة. بصرف النظر عن هذا الاستبعاد ، يغطي التأمين على الحياة الوفاة من المرض والمرض والحوادث والقتل.
بغض النظر عن سبب الوفاة ، يمكن لشركة التأمين على الحياة رفض المطالبة إذا اعتقدت أن هناك تحريفًا في طلب التأمين على الحياة ، خاصةً إذا كانت الوفاة خلال العامين الأولين من امتلاك الوثيقة. على سبيل المثال ، إذا كذب شخص ما بشأن صحته أو معلومات أخرى في التطبيق ، يمكن لشركة التأمين على الحياة رفض مطالبة المستفيدين.
في حالات أخرى ضيقة للغاية ، يمكن رفض مطالبة التأمين على الحياة إذا قام المستفيد بقتل الشخص المؤمن عليه ، أو إذا تم الطعن في المطالبة من قبل شخص يقول أن حامل الوثيقة قد تم إجباره على تغيير المستفيد.
الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة
تأمين مدى الحياة
بالإضافة إلى كونه أكثر أنواع التأمين على الحياة بأسعار معقولة ، فإن التأمين على الحياة هو أكثر أنواع التأمين على الحياة شيوعًا (71٪ من المشترين) وفقًا لتقرير مقياس التأمين.
يوفر التأمين على الحياة لمدة محددة تغطية لفترة معينة من الوقت وتبقى أقساط التأمين بنفس المبلغ طوال مدة البوليصة. الخيارات النموذجية هي أن أطوال السياسة هي 10 أو 15 أو 20 أو 25 أو 30 عامًا.
إذا توفيت خلال مدة سريتك ، يمكن للمستفيدين منك تقديم مطالبة والحصول على أموال إعانة الوفاة ، معفاة من الضرائب.
بمجرد انتهاء مدة البوليصة ، قد تتمكن من تجديد التغطية بزيادات مدتها عام واحد ، وهو ما يُعرف بالتجديد المضمون. لكن كل عام من التجديد سيكون بمعدل أعلى.
تأمين دائم على الحياة
يوفر التأمين الدائم على الحياة تغطية مدى الحياة.
كيفية اختيار نوع وثيقة التأمين على الحياة المناسبة
مع توفر جميع خيارات التأمين على الحياة ، قد يبدو من الصعب اختيار الخيار المناسب.
ابدأ بالاختيار بين التأمين على الحياة والتأمين الدائم.
ضع في اعتبارك بوليصة تأمين مدى الحياة إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة لفترة محددة من الوقت. على سبيل المثال ، إذا كنت تريد أن يغطي التأمين سنوات عملك على أنه “بديل للدخل” محتمل إذا لم تعد موجودًا.
يعد التأمين على الحياة لمدة محددة خيارًا جيدًا أيضًا إذا كانت ميزانيتك محدودة. نظرًا لأن التأمين على الحياة لفترة محددة يوفر الحماية لفترة زمنية محددة ، وهو ليس بوليصة تأمين على الحياة بقيمة نقدية ، فإن المعدلات ستكون أقل من التأمين الدائم على الحياة.
مع دخولك مراحل مختلفة من الحياة ، قد تتغير احتياجات التأمين على الحياة. العديد من بوالص التأمين على الحياة قابلة للتحويل إلى بوليصة دائمة. تعتمد الخيارات على سياستك وشركة التأمين الخاصة بك. يسمح لك مصطلح تحويل الحياة بالتبديل إلى سياسة دائمة دون إعادة التقديم أو إجراء فحص طبي للتأمين على الحياة.
من ناحية أخرى ، ستستمر بوليصة التأمين الدائم على الحياة طوال مدة حياتك. إذا كان بناء القيمة النقدية أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فابحث عن خيارات التأمين الدائم على الحياة. ولكن إذا كنت تشتري بوليصة دائمة فقط للاستفادة من تراكم القيمة النقدية ، اعتمادًا على السياسة ، فمن الأفضل أن تضع أموالك في وسيلة ادخار أو استثمار ، لذلك فأنت لا تدفع مقابل التأمين على الحياة والرسوم. ضمن سياسة دائمة.
والقيمة النقدية ليست مخصصة عادة للمستفيدين. عند الوفاة ، تعود أي قيمة نقدية بشكل عام إلى شركة التأمين على الحياة. يحصل المستفيدون لديك على مخصصات الوفاة في البوليصة ، وليس علاوة الوفاة بالإضافة إلى القيمة النقدية. ومع ذلك ، ستقدم بعض أنواع السياسات ميزة الوفاة بالإضافة إلى القيمة النقدية ، ولكن بسعر أعلى.
كيف تختار المستفيد؟
المستفيد من التأمين على الحياة هو الشخص الذي يمكنه المطالبة بمخصصات الوفاة بعد وفاتك.
يمكنك تسمية العديد من المستفيدين وتحديد النسبة المئوية التي سيحصلون عليها عند وفاتك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليك إضافة المستفيدين العرضيين الذين سيتلقون مخصصات الوفاة في حالة وفاة المستفيدين الأساسيين.
لا يسمي الجميع الأشخاص كمستفيدين. بعض الناس يسمون الثقة. من خلال إنشاء صندوق ائتماني قابل للإلغاء وتسمية المستفيد من التأمين على الحياة ، يمكنك التأكد من استخدام الأموال وفقًا لرغباتك. على سبيل المثال ، يمكن استخدام أموال الثقة لرعاية الأطفال.
إذا قررت تسمية ثقة المستفيد من سياستك ، فتأكد من العمل مع محام لهيكلة الثقة بشكل صحيح. من الحكمة أيضًا العمل مع مخطط مالي بحيث تكون الثقة جزءًا من خطتك المالية الأكبر.
من الضروري تحديث ومراجعة اختيارات المستفيدين بانتظام. على سبيل المثال ، يمكن أن تؤثر أحداث الحياة مثل الزواج أو الطلاق على اختيارك.
(نقلاً عن فوربس)
